Hypotéky by mohly zlevnit, ovšem má to svá ale...

Na první pohled by se mohlo zdát, že v čase koronavirové krize by mohla klesat úroková sazba hypoték. Především z důvodu, že po několika zvýšení úrokových sazek Českou národní bankou došlo od března na jejich výrazné snížení.

Aktuální dvoutýdenní Repo sazba ČNB je jedno procento. Tak tomu bylo naposled v létě 2018, od té doby sazba rostla až na 2,25 procenta na začátku tohoto roku. Česká národní banka v koronavirové krizi tedy sazbu razantně snížila a v kontextu hypoték ještě zmírnila limity úvěrových parametrů, které v posledních dvou letech výrazně ovlivňovaly dostupnost hypotečních úvěrů.

"V minulosti jsme reagovali na uvolněné úvěrové standardy a nadměrně optimistická očekávání zpřísněním hypotečních ukazatelů. Teď, kdy je ekonomika zasažená pandemií koronaviru, se ale mohou stát takto nastavené úvěrové standardy nadměrně přísnými. Proto jsme učinili naše dnešní rozhodnutí," vysvětluje situaci guvernér ČNB Jiří Rusnok.

ČNB upravila takzvaný limit ukazatele LTV, což je poměr mezi výší hypotéky a zástavní hodnoty nemovitosti z 80 na 90 procent. Zjednodušeně řečeno, zájemce o hypotéku nemusí mít našetřeno tolik vlastních peněz. Sice to stále není dříve běžná stoprocentní hypotéka (bez vlastních prostředků), ale pro zájemce je to dobrá zpráva. Tedy teoreticky, o tom však až za chvíli.

Další parametry které ČNB zmírnilo, jsou ukazatele DSTI a DTI. V prvním případě, kdy se sleduje, jakou část čistého měsíčního příjmu žadatel o úvěr vynakládá na splátky celkového dluhu, se limit zvyšuje z 45 na 50 procent. A v druhém případě, který sleduje počet ročních čistých příjmů domácnosti nutných ke splacení všech jejích dluhů, ČNB ruší bankám povinnost ho sledovat. Jen by ho měly sledovat.

Tedy papírově vlastně samé dobré zprávy, jenže realita je složitější. Kvůli současné situaci platí i moratorium na splátky, tedy zákon, který umožňuje odložit splácení hypoték a úvěrů. A to je pro banky zdvižený prst. Navíc od března do poloviny května se samotný realitní trh výrazně zpomalil, z počátku nebylo možné provádět ani prohlídky. K zrušení všech omezení dochází až nyní koncem května.

Pokud se tedy podíváme na vývoj úroků hypotečních úvěrů, tak v podstatě stagnují. Někde došlo i ke zvýšení, je tu i pár příkladů snížení sazeb. Podle Hypoindexu je květnový rozptyl nejnižších sazeb u jednotlivých bankovních ústavů (k těmto sazbám se logicky nemusí dostat všichni zájemci) poměrně velký. Pod dvě procenta zlevnily hypotéky při pětileté fixaci u UniCredit Bank a naopak vyšší sazby nasadila Sberbank. Nejnižší nabídka je 1,79 % právě u UniCredit Bank, nejvyšší základní pak 2,89 % u ČSOB a Hypoteční banky.

Problém je i s výše uvedenými zvýhodněnými limity úvěrových parametrů. Většina bankovních ústavů k změkčeným parametrům nepřihlíží, naopak je výrazně přísnější k hodnocení příjmu žadatelů a to především s ohledem na obor, v jakém pracují nebo podnikají. Dobré zprávy nemáme pro pracovníky v pohostinství, cestovním ruchu a dalších oborech, které jsou současnou situací zasaženy nejvíce.

Situace by se měla vyjasnit v druhé polovině roku, kdy budou zřejmé dopady koronavirové krize. Hypoteční sazby by zásadně růst neměly, ale to neznamená, že se výrazně zvýší dostupnost hypoték a objem půjčených peněz. Banky budou opatrnější a záležet bude i na regulaci ze strany České národní banky.