17.9.2026 8:32
Nová zelená úsporám udělala 16. září 2026 důležitý krok k bezúročným úvěrům na energetické renovace. Ministerstvo životního prostředí zveřejnilo pravidla, podle nichž stát bankám a stavebním spořitelnám kompenzuje úroky a náklady financování. Pro vlastníka domu, SVJ nebo bytové družstvo to ale neznamená automaticky schválený úvěr ani bezpodmínečnou garanci nulových nákladů po celou dobu splácení. Rozhodující bude rozsah podporovaného úvěru, podmínky konkrétní smlouvy a především řádné dokončení renovace.
Bezúročný úvěr skutečně může znamenat, že klient po dobu státní kompenzace splácí pouze jistinu. Není to ale automaticky totéž jako úvěr bez jakéhokoli finančního rizika.
Banka nejprve samostatně posoudí úvěruschopnost žadatele. Kompenzace se navíc vztahuje pouze na podporovanou část úvěru a stanovenou dobu. Pokud vlastník nesplní podmínky programu a stát kompenzaci zkrátí, neposkytne nebo bude požadovat její vrácení, může banka podle úvěrové smlouvy požadovat nepokryté úroky a náklady i zpětně.
Program Nová zelená úsporám v roce 2026 změnil způsob podpory energetických renovací. Vedle přímých dotací určených zejména zranitelným domácnostem vznikl systém bezúročných úvěrů pro další vlastníky rodinných domů a pro bytové domy.
Princip je na první pohled jednoduchý: peníze poskytne banka nebo stavební spořitelna, zatímco stát prostřednictvím Státního fondu životního prostředí ČR kompenzuje finanční instituci úroky a další stanovené náklady.
Výsledkem má být situace, kdy klient splácí pouze vypůjčenou jistinu.
Teprve 16. září 2026 však byla zveřejněna výzva č. 1/2026/NZÚ FN, která nastavila konkrétní mechanismus, podle něhož budou tyto kompenzace bankám a stavebním spořitelnám vypláceny.
Co je tedy nové od 16. září 2026?
Samotný příslib bezúročného financování byl znám již dříve. Novinkou je zveřejnění závazných pravidel pro finanční instituce, díky kterým mohou banky a stavební spořitelny začít nové úvěry skutečně zavádět do své nabídky. Podle České bankovní asociace mají jednotlivé instituce produkty spouštět postupně během podzimu.
„Pro vlastníka domu je důležité rozlišovat dvě věci. Jedna je schválení podpory v programu Nová zelená úsporám a druhá je samotné schválení úvěru bankou. To první automaticky nezaručuje to druhé,“ říká Monika Lukášová, ředitelka projektu Realiťák roku.
Tohle je jedna z nejdůležitějších věcí, kterou by měl zájemce o bezúročný úvěr vědět ještě před zahájením renovace.
Státní fond životního prostředí posuzuje, zda projekt splňuje podmínky programu. Banka nebo stavební spořitelna ale následně provádí vlastní standardní posouzení klientovy bonity a úvěruschopnosti.
Finanční instituce proto může požadovanou výši úvěru snížit nebo může dojít k závěru, že klient úvěr vůbec nezíská.
Přiznaná podpora tedy není úvěrovým příslibem banky.
To je podstatné zejména v situaci, kdy má vlastník již podepsanou smlouvu se stavební firmou nebo plánuje harmonogram prací s předpokladem, že celou částku získá prostřednictvím podporovaného financování.
U rodinných domů může bezúročný úvěr podle rozsahu projektu dosáhnout až 750 000 Kč u dílčích renovací a až 2 milionů Kč u komplexní renovace.
U bytových domů se maximální výše odvozuje od počtu bytů. U komplexní renovace může dosahovat až 750 000 Kč na bytovou jednotku.
Doba, po kterou stát kompenzuje náklady úvěru, závisí na typu projektu, částce a podmínkách žadatele. U rodinných domů může v některých případech dosáhnout až 25 let.
To je další důležitá podmínka.
Státní kompenzace se vztahuje pouze na takovou výši úvěru a takovou dobu financování, které odpovídají rozhodnutí o podpoře a pravidlům programu.
Klient se přitom může s bankou dohodnout například na vyšším úvěru nebo delší době splatnosti.
Takové financování ale může mít dvě části: podporovanou část, jejíž stanovené náklady kompenzuje stát, a část nad rámec programu, jejíž cenu již může klient nést sám.
Příklad:
Program klientovi umožní podporované financování určitého rozsahu, ale vlastník si s bankou sjedná vyšší částku, protože chce současně provést další práce.
Státní kompenzace se automaticky nerozšíří na celý vyšší úvěr. Pro část nad rámec programu si může banka sjednat vlastní úrokovou sazbu, poplatky a další podmínky.
Právě proto by měl být ve smlouvě jednoznačně rozpoznatelný podporovaný rozsah financování.
Nejzajímavější část nové výzvy se týká situace, kdy příjemce nesplní podmínky programu.
Pokud Státní fond životního prostředí při kontrole zjistí, že renovace nebyla provedena v požadovaném rozsahu nebo kvalitě, může dojít ke snížení způsobilé výše úvěru a odpovídajícímu snížení kompenzace.
Pokud příjemce podporované opatření vůbec nerealizuje, může se státní kompenzace stát nezpůsobilou od samotného počátku.
A právě tady přichází pro vlastníka nejdůležitější smluvní riziko.
Úroky se mohou objevit i zpětně
Pokud je státní kompenzace zkrácena, neposkytnuta nebo musí být vrácena, může finanční instituce podle zveřejněných pravidel požadovat po klientovi cenu úvěru v rozsahu, který již kompenzací není pokryt.
Může jít zejména o úroky, poplatky a další náklady, a podle podmínek úvěrové smlouvy také o částky vztahující se k již uplynulému období.
Bezúročnost je tedy ekonomickou výhodou podmíněnou tím, že projekt skutečně zůstane způsobilý pro státní podporu.
„Před podpisem bych se nezajímal pouze o velkou nulu u úrokové sazby. Pro vlastníka je stejně důležitý odstavec smlouvy, který říká, co se stane, když stát následně kompenzaci zkrátí nebo ji banka musí vrátit. Právě tam může být skutečné finanční riziko celé transakce,“ upozorňuje Petr Makovský, zakladatel projektu Realiťák roku a výkonný ředitel Reality.iDNES.cz.
V tomto bodě se objevují dva různé termíny, které není vhodné zaměňovat.
Žádosti o podporu podle výzvy HOUSEnerg 2/2026 lze podávat do 31. října 2029 v 15:00, nejpozději však do vyčerpání dostupné alokace.
Nově vydaná výzva pro finanční instituce současně stanoví období pro sjednávání zvýhodněných úvěrových smluv od 16. září 2026 do 31. prosince 2031.
Konkrétní klient ovšem nemá na podpis smlouvy automaticky čas až do roku 2031.
Úvěrovou smlouvu musí uzavřít nejpozději do 12 měsíců od vydání rozhodnutí o podpoře. U žádostí v režimu de minimis se tato lhůta počítá od vydání akceptačního dopisu.
Pokud klient tuto lhůtu nestihne, rozhodnutí nebo akceptační dopis pozbude v této části použitelnosti a na později uzavřený úvěr se již příslušná kompenzace neposkytne.
Bezúročný úvěr NZÚ je účelové financování energeticky úsporné renovace. Není novým druhem zvýhodněné hypotéky určené k financování koupě nemovitosti.
Podporovat lze například zateplení domu, výměnu oken a dveří, výměnu zdroje tepla, fotovoltaiku, úsporný ohřev vody, větrání s rekuperací a další opatření odpovídající pravidlům programu.
Finanční instituce přitom může úvěr zajistit nemovitostí. To ale nic nemění na jeho účelovém použití.
U podpory rodinných domů nelze automaticky předpokládat, že je program určen pro jakoukoliv nemovitost vlastněnou fyzickou osobou.
Podle závazných pokynů musí žadatel a členové jeho domácnosti od doložení realizace a po dobu udržitelnosti podporovanou nemovitost za stanovených podmínek užívat k bydlení. U některých variant může podmínku splňovat také příbuzný v přímé linii se svou domácností.
Plocha využívaná k ekonomické činnosti nebo k pronájmu zároveň nesmí u rodinného domu překročit 20 % celkové plochy podporované nemovitosti.
Program proto nelze chápat jako univerzální levný zdroj financování rekonstrukcí investičních domů určených převážně k pronájmu.
Nejdůležitější není pouze získat potvrzení, že projekt podmínky NZÚ splňuje. Je potřeba spojit dotační část s podmínkami samotného úvěru.
Od 16. září 2026 už není bezúročný úvěr NZÚ pouze příslibem v podmínkách programu. Existuje také mechanismus, prostřednictvím kterého bude stát finančním institucím hradit úroky a stanovené náklady.
Pro klienta to může znamenat velmi levné dlouhodobé financování energetické renovace. Současně ale platí, že banka rozhoduje o poskytnutí úvěru sama, státní kompenzace má přesně vymezený rozsah a její zachování je navázáno na splnění podmínek renovace.
„Bezúročný“ je správné označení pouze pro tu část a dobu úvěru, na kterou skutečně dopadá státní kompenzace.
Nejdůležitější otázkou před podpisem proto není pouze „kolik si mohu půjčit?“, ale také:
„Co přesně budu platit, pokud stát později kompenzaci sníží nebo ji přestane poskytovat?“
Prodáváte nebo kupujete nemovitost před větší renovací?
Technický stav, energetická náročnost i možnosti financování rekonstrukce mohou výrazně ovlivnit skutečné náklady na nemovitost. Projekt Realiťák roku pomáhá veřejnosti najít prověřené realitní profesionály po celé České republice.
Od 16. září 2026 existují pravidla umožňující finančním institucím zvýhodněné úvěry poskytovat. Jednotlivé banky a stavební spořitelny ale mají konkrétní nabídky zavádět postupně během podzimu.
Ne. Banka nebo stavební spořitelna samostatně posuzuje bonitu a úvěruschopnost žadatele. Může úvěr snížit nebo jej neposkytnout.
Po dobu kompenzace a v rozsahu podporované části úvěru klient za splnění podmínek programu nehradí bance úrok ani standardní bankovní náklady zahrnované do RPSN. Úvěr nebo doba splatnosti nad rámec podpory mohou mít jiné podmínky.
Ano, v určitých situacích. Pokud kvůli nesplnění podmínek programu dojde ke snížení, neposkytnutí nebo vrácení státní kompenzace, může banka podle úvěrové smlouvy uplatnit nepokryté úroky, poplatky a další náklady, případně i za již uplynulé období.
Nejde o úvěr určený na samotnou koupi nemovitosti. Podpora je určena na stanovená energeticky úsporná opatření a renovace.
Podle výzvy HOUSEnerg 2/2026 je příjem žádostí stanoven do 31. října 2029 v 15:00, nejpozději však do vyčerpání disponibilní alokace.
Konkrétní žadatel ji musí uzavřít nejpozději do 12 měsíců od vydání rozhodnutí o podpoře; v režimu de minimis od vydání akceptačního dopisu.
Ano. Program je určen také pro společenství vlastníků jednotek a bytová družstva připravující podporovanou energetickou renovaci bytového domu.
Nová zelená úsporám – oznámení ze 16. září 2026
Výzva č. 1/2026/NZÚ FN – kompenzace zvýhodněných úvěrů
Závazné pokyny – Bezúročný úvěr pro rodinné domy
Článek má obecný informační charakter a nenahrazuje individuální právní, finanční ani dotační poradenství. Před uzavřením úvěru je třeba vycházet z aktuálních podmínek programu, rozhodnutí o konkrétní podpoře a smluvních podmínek příslušné finanční instituce.
Projekt Realiťák roku ve svém 9. ročníku nejen vyhledává a oceňuje nejlepší realitní makléře v České republice, ale také pomáhá veřejnosti orientovat se v tématech, která mohou zásadně ovlivnit nákup, prodej, vlastnictví nebo financování nemovitosti.
Projekt probíhá pod významnými záštitami a dlouhodobě propojuje veřejnost, realitní profesionály a odborníky z oblastí financování, práva, oceňování a dalších souvisejících oborů.
Další praktické informace najdete v sekcích Pro veřejnost a Aktuality.
Monika Lukášová
ředitelka projektu Realiťák roku
E-mail: info@realitakroku.cz
Monika Lukášová, 
Petr Makovský