1.5.2026 18:38

Pojištění nemovitosti není formalita. U prodeje, koupě i pronájmu může rozhodovat o milionech

Nemovitost je pro většinu lidí největší majetek, který v životě vlastní. Přesto se pojištění domu, bytu nebo domácnosti často řeší až na poslední chvíli – někdy pouze jako povinný doplněk k hypotéce, jindy jako položka, kterou si klienti nastaví jednou a roky ji neaktualizují. Jenže hodnota nemovitostí, technologií i vybavení domácností se mění. A s nimi se mění i rizika. Právě proto by mělo být kvalitní pojištění součástí každého bezpečného realitního obchodu.

Nemovitost nestačí jen dobře koupit. Je potřeba ji také dobře chránit

Při koupi bytu nebo domu se většina pozornosti soustředí na kupní cenu, právní stav, financování, technický stav a předání nemovitosti. To je samozřejmě správně. Bez kontroly smluv, katastru, věcných břemen, zástavních práv nebo technických vad se bezpečný realitní obchod obejít nemůže. Vedle toho se ale často zapomíná na otázku, co se stane den poté, kdy se kupující stane vlastníkem.

Od okamžiku převzetí nemovitosti začíná vlastník nést odpovědnost nejen za její provoz, ale i za její ochranu. Může dojít k požáru, vodovodní škodě, škodě způsobené počasím, technické poruše, poškození vybavení domácnosti nebo k situaci, kdy škoda zasáhne i sousední byt či společné části domu.

„Kvalitní realitní služba dnes nekončí podpisem kupní smlouvy. Klient potřebuje vědět, že má bezpečně vyřešen nejen převod vlastnického práva, ale také navazující kroky – financování, předání nemovitosti, energie, pojištění a další praktické otázky. Právě v tom je role dobrého makléře velmi důležitá,“ říká Monika Lukášová, ředitelka projektu Realiťák roku a úspěšná realitní makléřka společnosti ReDeMa.

Dobře nastavené pojištění přitom není jen administrativní formalita. U nemovitosti v hodnotě několika milionů korun může špatně zvolený rozsah pojištění, nízká pojistná částka nebo chybějící připojištění znamenat zásadní finanční problém.

Proč se pojištění nemovitosti v realitní praxi často podceňuje

V praxi se opakují zejména tři situace. První nastává u starších pojistných smluv. Majitel má dům nebo byt pojištěný, ale smlouva odpovídá hodnotám a cenám stavebních prací z doby před několika lety. Pokud mezitím vzrostly ceny materiálů, prací a nemovitostí, může být pojistná částka nedostatečná.

Druhá situace se týká kupujících, kteří při pořízení nemovitosti řeší pojištění jen jako podmínku banky. Smlouva pak může být sjednána rychle, bez hlubšího promyšlení konkrétních rizik. Banku zajímá primárně ochrana zástavy, zatímco klient potřebuje chránit také domácnost, vybavení, odpovědnost, technologie a praktický provoz nemovitosti.

Třetí častý problém nastává u pronajímaných nemovitostí. Majitel bytu má sice pojištěnou stavbu nebo bytovou jednotku, ale neřeší dostatečně odpovědnost, škody způsobené nájemcem nebo rozsah ochrany vybavení, které nájemci přenechává k užívání.

„V realitní praxi často vidíme, že klienti věnují obrovskou pozornost ceně nemovitosti, ale pojištění řeší spíše okrajově. Přitom právě pojištění je jedním z nástrojů, který má chránit výsledek celé transakce. Když si člověk kupuje byt nebo dům za několik milionů korun, měl by mít jistotu, že je jeho majetek chráněn odpovídajícím způsobem,“ doplňuje Petr Makovský, výkonný ředitel realitního portálu Reality.iDNES.cz a zakladatel projektu Realiťák roku.

Co by mělo kvalitní pojištění nemovitosti řešit

Pojištění nemovitosti by mělo vždy vycházet z konkrétní situace klienta. Jinak se nastavuje pojištění rodinného domu, jinak bytové jednotky, jinak rekreačního objektu a jinak nemovitosti určené k pronájmu. Zohlednit je potřeba také technický stav, lokalitu, způsob užívání, vybavení, instalované technologie a rizika spojená s provozem.

Základní otázky, které by si měl vlastník položit, jsou zejména:

Má správně nastavenou pojistnou částku? Odpovídá pojištění dnešním cenám oprav, materiálů a stavebních prací? Je pojištěna pouze stavba, nebo také domácnost? Jsou zahrnuty i vedlejší stavby, garáž, sklep, terasa, oplocení nebo technologie? Řeší smlouva odpovědnost vlastníka nemovitosti? Vztahuje se pojištění i na škody způsobené sousedům nebo třetím osobám? A pokud je nemovitost pronajímána, odpovídá tomu i pojistná ochrana?

Právě zde může kvalitní realitní makléř sehrát velmi důležitou roli. Nemusí nahrazovat pojišťovacího poradce, ale měl by klienta upozornit, že pojištění je důležitou součástí bezpečného nakládání s nemovitostí.

Můj majetek 2.0 od Generali jako silná volba pro komplexní ochranu

Jedním z produktů, který na tuto potřebu reaguje, je Můj majetek 2.0 od Generali České pojišťovny. Podle podkladů partnera jde o inovovaný produkt, který umožňuje komplexně chránit majetek klienta v jedné smlouvě. V té lze sjednat až pět staveb, domácností, odpovědnost, asistenční služby, cestovní pojištění a také pojištění domácího mazlíčka.

Pro klienty může být výhodou právě propojení více oblastí do jednoho řešení. V praxi to znamená, že vlastník nemusí řešit odděleně pojištění domu, domácnosti, odpovědnosti nebo dalších navazujících služeb. Vždy je však potřeba nastavit konkrétní rozsah podle skutečných potřeb klienta.

„Můj majetek 2.0 jsme připravili tak, aby odpovídal tomu, jak lidé dnes skutečně žijí. Klient často neřeší jen samotný dům nebo byt, ale také vybavení domácnosti, odpovědnost, technologie, rekreační objekty, domácí mazlíčky nebo cestování. Smyslem produktu je nabídnout komplexní ochranu v jednom řešení, které lze přizpůsobit konkrétní životní situaci,“ uvádí Lukáš Podmanický z Generali České pojišťovny.

Pojištění se může vztahovat například na rodinné domy, bytové jednotky včetně spoluvlastnického podílu na společných částech domu, ale také na bytové domy do čtyř bytových jednotek. Podle podkladů Generali lze pojistit nemovitosti určené k trvalému bydlení i rekreaci a v určitých případech také specifické typy staveb, jako jsou hausbóty, mobilheimy nebo tiny houses.

All risk: proč může být širší rozsah ochrany důležitý

Zajímavou částí produktu je možnost sjednání balíčku All risk. Ten je podle informací partnera koncipován tak, aby kryl široké spektrum pojistných nebezpečí až do výše plné pojistné částky. Součástí může být také all riskové krytí technických poruch a ztrát z přerušení provozu fotovoltaické elektrárny.

Právě moderní technologie jsou v pojištění nemovitostí stále důležitějším tématem. Domy a byty už nejsou jen „stavbou se střechou a okny“. Čím dál častěji obsahují fotovoltaiku, bateriová úložiště, tepelná čerpadla, chytré spotřebiče, zabezpečovací systémy nebo prvky chytré domácnosti. Hodnota těchto technologií může být značná a jejich poškození může mít významný finanční dopad.

„Nemovitosti se proměňují. Do domů vstupují zelené technologie, chytré systémy a vybavení, které dříve nebylo běžné. Pojištění proto musí držet krok s realitou. Nestačí jen opsat starou smlouvu nebo zvolit nejlevnější variantu. Důležité je vědět, co všechno má být skutečně chráněno,“ vysvětluje Lukáš Podmanický.

Pro majitele novějších nebo rekonstruovaných nemovitostí je proto vhodné řešit nejen základní pojištění stavby, ale i technologické vybavení, domácnost a odpovědnost.

Pojištění domácnosti: nejde jen o nábytek a elektroniku

Vedle pojištění stavby je důležité také pojištění domácnosti. To se týká movitých věcí – tedy vybavení, které v bytě nebo domě slouží k běžnému životu. Nejde přitom pouze o nábytek, elektroniku nebo oblečení. U některých domácností může být významnou hodnotou sportovní vybavení, pracovní nástroje, vybavení chytré domácnosti nebo věci, které klient právem užívá, přestože nejsou jeho vlastnictvím.

Podle informací Generali může Můj majetek 2.0 krýt nejen věci vlastní, ale také věci cizí po právu užívané. U vybraných předmětů může být sjednán i územní rozsah „Svět“. To může být praktické například u vybavení, které klient běžně používá mimo domov.

Z realitního pohledu je důležité připomenout, že pojištění domácnosti by mělo odpovídat reálné hodnotě vybavení. Jinak bude vypadat domácnost v novostavbě, jinak vybavený investiční byt a jinak rodinný dům, kde se majetek budoval desítky let.

Realitní makléř jako průvodce bezpečným procesem

Dobře vedený realitní obchod by měl klienta přivést nejen k podpisu smlouvy, ale i k praktickému a bezpečnému převzetí nemovitosti. Patří sem kontrola předávacího protokolu, přepis energií, nastavení záloh, evidence klíčů, dokumentace k technologiím, předání revizí a samozřejmě také upozornění na vhodné pojištění.

„Makléř by měl klientovi pomoci vidět celý proces. Nejen prodejní cenu a smlouvu, ale i to, co následuje po převodu. Dobrý makléř ví, že právě zdánlivé detaily mohou v budoucnu rozhodovat o tom, zda bude klient v klidu, nebo bude řešit zbytečný problém,“ říká Monika Lukášová.

U prověřených makléřů projektu Realiťák roku je právě komplexní přístup jedním z důležitých znaků profesionality. Kvalitní makléř by měl vědět, kdy klienta upozornit na potřebu odborného právního, technického, finančního nebo pojistného posouzení.

Pro koho může být komplexní řešení vhodné

Produkt typu Můj majetek 2.0 může být zajímavý zejména pro klienty, kteří chtějí mít více oblastí ochrany řešeno přehledně v jednom systému. Typicky může jít o vlastníky rodinných domů, majitele bytů, pronajímatele, vlastníky rekreačních objektů, klienty s fotovoltaikou nebo jinými technologiemi, ale i rodiny, které chtějí chránit domácnost, odpovědnost, mazlíčka a další související oblasti.

Neznamená to však, že existuje jedno univerzální řešení pro všechny. Každý klient by měl rozsah pojištění nastavit podle skutečné hodnoty majetku, způsobu užívání nemovitosti, rizik v lokalitě a vlastních potřeb.

„Naším cílem není nabídnout klientovi pouze pojistku, ale řešení, které dává smysl v jeho konkrétní situaci. Jinak se pojišťuje byt v osobním vlastnictví, jinak rodinný dům s fotovoltaikou, jinak rekreační objekt a jinak nemovitost určená k pronájmu. Právě individuální nastavení je u kvalitního pojištění zásadní,“ doplňuje Lukáš Podmanický.

Závěr: Bezpečný realitní obchod nekončí převodem vlastnictví

Pojištění nemovitosti by nemělo být vnímáno jako dodatečný produkt, který se vyřeší až „někdy potom“. Naopak – mělo by být přirozenou součástí bezpečného nakládání s majetkem. Kdo kupuje, prodává nebo pronajímá nemovitost, měl by vědět, jaká rizika na sebe přebírá a jak je může rozumně ošetřit.

Zvlášť v době, kdy roste hodnota nemovitostí, stavebních prací, vybavení domácností i moderních technologií, je správně nastavené pojištění důležitější než kdy dříve. Nestačí mít pojistnou smlouvu. Důležité je mít smlouvu, která skutečně odpovídá realitě.

Projekt Realiťák roku dlouhodobě upozorňuje na to, že kvalitní realitní služba není jen o zprostředkování prodeje. Je o ochraně klienta, vysvětlení souvislostí a předcházení problémům, které mohou nastat až po podpisu smlouvy. A právě pojištění je jednou z oblastí, kde se rozdíl mezi formálním a skutečně profesionálním přístupem ukazuje velmi zřetelně.

Úplně na závěr je vhodné připomenout, že 9. ročník projektu Realiťák roku dlouhodobě posiluje důvěru v kvalitní realitní služby. Pomáhá veřejnosti vybrat si prověřeného makléře a bezpečněji řešit prodej, koupi i pronájem nemovitosti. Součástí projektu je také osvěta – srozumitelně vysvětlujeme klíčové pojmy, upozorňujeme na nejčastější chyby a ukazujeme, co má klient od realitní služby oprávněně požadovat. Projekt probíhá pod záštitou Ministerstva pro místní rozvoj, Poslanecké sněmovny Parlamentu ČR, Senátu Parlamentu ČR a Hlavního města Prahy.

S důvěrou,
Monika Lukášová
ředitelka projektu Realiťák roku

Pokud prodáváte nebo pronajímáte nemovitost a chcete poradit s nastavením ceny, smluv, postupů nebo se jen ujistit, že máte vše správně, napište mi. Ráda vám pomohu najít nejbezpečnější a nejefektivnější řešení – ať už půjde o konzultaci, nebo rovnou o kompletní zajištění prodeje či pronájmu.

Neváhejte mě kontaktovat – společně najdeme to nejlepší řešení právě pro vás.
mail: monika.lukasova@realitakroku.cz

------------------------------------------

Další zajímavé články pro odbornou veřejnost:

Změna prohlášení vlastníka: kdy stačí většina a kdy vás nikdo nesmí přehlasovat

Daň z nemovitosti v roce 2026: proč sousední město platí víc, jak fungují koeficienty a na co si dát pozor

PENB v kontextu prodeje a pronájmu nemovitostí: kdy je povinný, kdy ne a proč ho neřešit na poslední chvíli

Změna druhu pozemku bude nejspíš dražší: obce mají získat podíl na zhodnocení území a vlastníci si připlatí

Zemřel manžel, dvě nezletilé děti, hypotéka a nemovitost v SJM: co vás čeká a jak bezpečně prodat

Trvalé bydliště krok za krokem: jak ho zařídit, co to znamená v nájmu a jak se má bránit pronajímatel

Společné části domu a rekonstrukce: kdy pomůže „fond oprav“ a proč to musí znát každý vlastník bytu

Jak vypadá dokonalý domov? Není o dokonalosti – ale o pocitu „doma“

Provize realitního makléře pod lupou: za co klient skutečně platí a proč záleží na kvalitě služby